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優體保單越健康保費越便宜

保險費越來越貴，有沒有節省保費的好撇步？

最快明年可問世

金管會前陣子已發布「優體保單」準備金相關規範，允許壽險業可開發所謂的「優體保單」。優體保單的概念，就是在相同的年齡、性別等條件下，越健康的人，保費越便宜。不少壽險公司摩拳擦掌開發優體保單，壽險業者透露，英國保誠人壽已經提出優體保單送交金管會審核，最快在明年初，就可問世。

吸菸族群保費貴

壽險業者舉例，不吸菸者、沒有慢性病，而且投保金額較高等條件的投保人，明年初就有機會買到比一般人便宜2到4成的壽險保單。保誠人壽表示，優體保單在國外行之有年，一般最主要的區分標準，就是被保險人「吸不吸菸」。吸菸族因為會比不吸菸者更容易罹患呼吸道或其他癌症相關疾病，保費自然會比較貴。

好壞費率差四成

但吸不吸菸，只是優體保單的第一道關卡；壽險公司還會再區分不吸菸的「最優、次優、一般體」，還有吸菸的「最優、次優、一般體」，即將投保人再細分成6大類。

其中，不吸菸的「最優體」（投保人）會獲得最佳費率，與吸菸族中最差的「一般體」，兩者最大的保費差距大概4成。

壽險業者說，對保險公司而言，理論上較健康的人發生疾病的死亡風險降低，因此保險公司可提供降費優惠。但要怎麼確定投保人健不健康？這就得落實「健康檢查」，投保人必須接受驗血、驗尿或尼古丁等檢驗。

高額投保須體檢

目前消費者購買商業保險，若投保額度在200萬元以下，保險公司多不會要求當事人要先體檢；但買優體保單因為要體檢，所以投保額度要較高才有意義。例如，被保險人要一口氣買到800萬元以上才有體檢必要，壽險公司才會提供保費有差別待遇的優體保單。

家族病史將曝光

不過，投保優體保單，也可能讓家族的過去病史曝光。壽險業者說，過去主管機關不允許保險公司過問被保險人的「家族病史」，但今後為了避免核保時的道德風險，業者有必要確定被保險人的過去、現在身體狀況，因此將會突破限制。

定期壽險打頭陣

另外，目前壽險業開發的優體保單還限於「死亡險」，即不是「定期壽險」就是「終身壽險」。在第一階段，考慮推出優體保單的兩家公司，包括國泰及保誠人壽都將先推出「定期壽險」的優體保單打頭陣。

壽險公會表示，從吸菸、非吸菸區隔優體保單，只是第一步，美國除提供非吸菸族群買的優體保單外還有其他選擇，未來台灣保險公司可能也會開發有B型肝炎VS沒B型肝炎的優體保單。

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】優體保單雖然在美國很受歡迎，但台灣壽險業對優體保單看法兩極。

有壽險公司說，台灣人「很會騙人」，因為優體保單比一般保單保費便宜，說不定會造成更多道德風險投保案件，可能會吸引很多健康不佳的民眾來投保。

目前已有中、外商公司送出優體保單到金管會送審。但有壽險業者透露，吸菸族若要向壽險公司謊稱不吸菸其實很容易，因光透過驗尿或做尼克丁測試確定有無吸菸，都有漏洞，例如可以跟別人換尿，或憋住一段時間不吸菸，就有機會成功通過測試。

壽險業者說，透過「驗血」確定有無吸菸，比較精準，但驗血不但費用比較貴，一次至少上千元，而且如果保險公司無法強制當事人一定要驗血，可能也會產生漏洞。

壽險業者說，美國市場的作法，除了在投保初期會要求投保優體保單者，提供完整的健康檢查報告外，還會在投保一定年限裡定期檢視當事人的身體狀態，確定被保險人是否健康無虞，以降低保險公司的承保風險。另外，美國的優體保單投保人多半也會定期運動，努力維持身體健康在最佳狀態。

另外，在優體保單推動初期，台灣市場僅有定期壽險可選擇，但目前定期壽險並非市場最熱門保單，市占率不高，所以也有保險公司不看好優體保單，反打算推出針對健康不佳的「次標準體」保單，認為將優體的觀念「顛倒」過來，保費雖收得較高，但說不定也有商機。

2007/10/03 聯合報

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